Министерство финансов, в ведении которого находится Закон об ОСАГО, предложило повысить лимит ответственности по «автогражданке» до двух миллионов рублей. По задумке цена полисов должна остаться неизменной. Чем это может обернуться для автомобилистов?
Сейчас по ОСАГО установлены два лимита выплат (страховых сумм): 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего при причинении вреда имуществу и 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего при причинении вреда жизни и здоровью, из которых 25 тысяч — расходы на погребение (то есть выплачиваются только при смерти потерпевшего).
Уже давно было предложение дать страхователям возможность выбора страховой суммы, добавив к имеющейся комбинации варианты на один или два миллиона рублей. Разумеется, с повышающим коэффициентом к цене полиса. Однако эту инициативу не поддержали, в том числе из-за низкой страховой культуры в России: многие из тех, кто выбрал повышенный лимит, считали бы, что он покроет ремонт их машины, но на самом деле лимит выплат покрывает вред, причиненный другим людям. А сумма, которую получит держатель полиса, будет зависеть только от лимита, выбранного виновником ДТП, а не им самим. Это вызвало бы множество разногласий на разных этапах, а также возможный рост мошенничества, связанный в том числе с переходом с 1 октября 2019 года на безлимитный европротокол по всей стране.
Напомним, так называемый европротокол — это возможность урегулирования ДТП без участия сотрудников ГИБДД при соблюдении ряда условий. Сейчас даже фиксация аварии через мобильное приложение «ДТП. Европротокол» не отменяет необходимости обоим участникам ДТП совместно заполнить извещение и в течение пяти рабочих дней сдать свой экземпляр бланка в свою страховую компанию. Но с 1 октября 2019 года в России для любого урегулирования по Европротоколу будет введена обязательная фиксация ДТП с помощью специального мобильного приложения. Кроме того, ЦБ и РСА занимаются разработкой еще одного мобильного приложения, которое позволит заполнять извещение о ДТП в электронном виде. И здесь может открыться огромное поле для мошенничества.
Но вернемся к предложению Минфина. Его инициатива предполагает отказ от возможности выбора страхователем лимита возмещения, однако лимит выплат при причинении вреда жизни и здоровью будет увеличен до двух миллионов рублей. Именно такая сумма сейчас установлена по полисам Обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП), и вполне логично подтянуть к этому уровню и ОСАГО. Однако сумма возмещения при причинении вреда имуществу остается прежней: 400 тысяч на каждого потерпевшего. По мнению МинФина, Центрального банка и страховщиков, такое изменение не окажет существенного влияния на цену полисов ОСАГО, а страховщики (на основе собственных расчетов) смогут компенсировать свои расходы, изменив базовый тариф в рамках установленного тарифного коридора.
После недавней модернизации ОСАГО страховые компании стали достаточно гибко использовать этот самый тарифный коридор, и для легковых автомобилей физических лиц в большинстве регионов сейчас остается далеко не максимальный тариф. Если ранее почти все и везде работали по максимальной границе 4118 рублей, то сейчас встречаются тарифы и ниже 4000 рублей. Более того, многие страховщики вообще не используют максимальную базовую ставку. То есть задел для роста цен ОСАГО еще есть.
Что в итоге ждет конечного потребителя? Если все изменения примут в том виде, в котором они были предложены, то при причинении вреда жизни и здоровью можно будет получить выплату в размере до двух миллионов рублей (из которых 50 тысяч отведут на погребение вместо нынешних 25).
Прошлое повышение страховых сумм со 160 тысяч рублей за причинение вреда жизни и здоровью и 120 тысяч за причинение вреда имуществу проходило поэтапно: сначала подняли лимит до 500 тысяч по жизни и здоровью и только потом — до 400 тысяч по вреду имуществу. Но попутно при каждом изменении существенно рос базовый тариф! Сейчас Минфин намерен увеличить только лимит по жизни и здоровью без повышения тарифа со стороны Центробанка. Ждем следом и увеличения по имуществу? Оно явно потребует существенного роста тарифа и одним маневром в пределах тарифного коридора уже не обойдется. Но это случится не скоро, а нынешнее предложение Минфина может быть принято осенью этого года: слово за Госдумой.
Сейчас российский лимит выплат по ОСАГО — один из самых низких не только в мире, но и на постсоветском пространстве. И даже с предложенным лимитом в два миллиона рублей Россия не сильно поднимется в этом рейтинге.
