Как правильно оформить кредит на подержанный автомобиль?
По информации Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «АВТОСТАТ», объем выданных автокредитов только за II квартал 2017 года перевалил за 115 миллиардов рублей. Почти каждый второй новый автомобиль приобретается с использованием заемных средств. Но на рынке машин с пробегом ситуация противоположная. Большинство банков не работают с неофициальными дилерами или предлагают невыгодные условия. Вот что нужно знать о получении кредита на автомобиль с пробегом, чтобы сделка была безопасной и с минимальной нагрузкой на бюджет.
Как получить автокредит у дилера?
Шаг 1. Выбрать дилера
После того как вы определитесь с маркой и моделью машины, вам предстоит найти продавца. Ищите дилера, который не просто занимается автокредитованием, а зарекомендовал себя с точки зрения надежности. Такой дилер готов гарантировать безопасность сделки и работает только с ведущими банками. А чтобы не нарваться на недобросовестный автосалон, советуем ознакомиться со статьей «Как избежать мошенничества в автосалонах».
Шаг 2. Оценить возможности и проверить кредитную историю
Как только вы определитесь с предыдущим пунктом, вам нужно понять, сможете ли вы из своих доходов выплачивать кредит. Согласно информации Министерства финансов РФ, для этого следует из суммы доходов вычесть все возможные расходы, а сами выплаты по кредиту должны составлять не более 30% от расходов. Если это второй кредит, то — не более 50%. А чтобы узнать свою кредитную историю, воспользуйтесь одним из проверенных онлайн-сервисов. Например, Агентство кредитной информации (официальный партнер Национального бюро кредитных историй) предлагает экспресс-анализ данных через специальную форму на сайте. В случае, если кредитная история оставляет желать лучшего, попробуйте оформить автокредит на одного из родственников.
Шаг 3. Выбрать способ подачи кредитной заявки
Чтобы выбрать кредитную программу, одни дилеры предлагают приехать в офис, другие предоставляют информацию на своем официальном сайте. Еще более современные дают возможность самостоятельно произвести подробный расчет основных показателей с формированием графика платежей. Воспользуйтесь подобным онлайн-сервисом и предварительно подберите банк и программу прямо из дома, сравнив предложения по основным параметрам: требования к заемщику, необходимые документы, ежемесячный платеж и т.д.
Шаг 4. Подать предварительную заявку в банк
Подать заявку можно непосредственно в офисе дилера. В процессе формирования заявки менеджер заполнит анкету, сфотографирует вас (если это потребует банк) и направит анкету по банкам-партнерам. Как правило, предварительное решение принимается от 15 минут до двух часов, но некоторые банки могут рассматривать вашу анкету и дольше. Обратите внимание, что брать плату за рассмотрение ваших документов банки не имеют права.
Шаг 5. Предоставить документы для оформления
После осмотра выбранного автомобиля и получения предварительного одобрения от банка, менеджер должен ознакомить вас с условиями выбранного кредита, выставить счет на оплату первоначального взноса (если он предусмотрен условиями кредита) и передать необходимые для кредитного договора документы, перечень которых может отличаться в зависимости от требований банка.
Основные документы:
• паспорт;
• водительское удостоверение (на выбор может быть также заграничный паспорт, военный билет или СНИЛС).
Дополнительные документы:
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• оригинал справки 2-НДФЛ.
Чтобы не ошибиться с перечнем документов для оформления кредитного договора, обязательно уточняйте информацию у выбранного дилера.
Шаг 6. Погашать автокредит
Обратите внимание: любой автокредит можно погасить досрочно, и банк не имеет права вас в этом ограничивать. При этом погашение может быть полным или частичным. Как только долг будет закрыт, получите справку от банка. В случае потери возможности выплачивать кредит письменно сообщите об этом в банк и постарайтесь договориться о реструктуризации долга. При отзыве лицензии/банкротстве банка обращайтесь в Центральный банк РФ для разъяснения ситуации и отслеживайте информацию о новых реквизитах для платежей на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Как достичь максимальной выгоды при оформлении автокредита?
Аванс
Аванс — первое, с чем вам нужно определиться. В зависимости от банка необходимый первоначальный взнос может составлять от 0 до 50% от стоимости машины. Чем он больше, тем больше шансов получить одобрение и минимальную ставку по кредиту. Например, розничная сеть Automama сотрудничает с десятью банками-партнерами, три из которых готовы рассмотреть заявки без первоначального взноса, пять банков — при авансе 20%, а при 30% заявку рассмотрят абсолютно все банки-партнеры. Поэтому, если хотите максимально выгодную ставку и положительное решение, вносите аванс в размере 25—30% от стоимости авто.
Срок
От срока, на который вы берете кредит, зависит ежемесячный платеж. Чем меньше срок, тем больше платеж. И наоборот — чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж. Большинство банков предоставляют кредит на авто с пробегом на срок от трех месяцев до семи лет. Так, при оформлении кредита в Automama на машину стоимостью 600 000 рублей сроком на один год ежемесячный платеж составит 38 286 рублей. Если продлить срок до пяти лет, платеж уменьшится почти в четыре раза — 10 416 рублей. Поэтому берите автокредит на пять лет, чтобы минимизировать ежемесячный платеж и по возможности погасите его через два—три года досрочно.
Каско
Большинство банков навязывают полис Каско при оформлении кредита на авто с пробегом, так как получают за это дополнительную комиссию. Но по такой схеме работают далеко не все. Например, кредит без Каско можно взять в Automama, так как компания сотрудничает с ведущими игроками российского банковского рынка. При стоимости машины 500 000 рублей и сроке кредита до пяти лет нагрузка на бюджет с Каско составит 13 064 рубля, без Каско — 9 469 рублей. Если вам не требуется Каско, то откажитесь от оформления полиса на этапе составления договора. В этом случае платежи будут меньше, даже несмотря на повышенную ставку.
Страхование жизни
По аналогии с Каско банки навязывают страхование жизни при кредитовании авто с пробегом. Формально это способствует снижению процентной ставки по кредиту, но приводит к увеличению платежа. Поэтому обратите внимание на банки, которые работают без страхования жизни.
Справка о доходах
Одобрение и сумма автокредита в первую очередь зависят от платежеспособности клиента. Для ее подтверждения многие банки просят справку о доходах (2-НДФЛ). Но в борьбе за клиентов они готовы рассмотреть заявку и по двум документам: паспорту и водительскому удостоверению. Это удобно, но ведет к увеличению процентной ставки. Например, при покупке в Automama автомобиля стоимостью 800 000 рублей один и тот же банк готов предоставить кредит с подтверждением доходов за 14 527 рублей в месяц, без подтверждения — за 15 150 рублей. Не поленитесь запросить справку у работодателя и снижайте платеж.
Банк
Заключительным этапом является выбор банка. Их много, и условия у каждого разные, но многие до сих пор не работают с неофициальными дилерами. Выбирайте надежный банк, у которого прозрачные условия кредитования авто с пробегом. По данным независимого финансового портала Banki.ru, в 2017 году по объему выданных автокредитов и степени доверия пользователей лидирующие позиции заняли 18 крупнейших банков, среди которых оказались и финансовые учреждения, с которыми сотрудничает Automama: ВТБ 24 и Русфинанс Банк.
Automama — только проверенные автомобили в кредит на выгодных условиях
Automama стремится создать честный и прозрачный рынок автомобилей с пробегом, поэтому продает только проверенные автомобили в кредит на выгодных условиях. Всем розничным покупателям предоставляется семидневная гарантия возврата денег.
Компания сотрудничает с ведущими банками и предлагает автокредиты с минимальной нагрузкой на ваш бюджет в зависимости от срока кредита, аванса, страхования и подтверждения дохода. Все платежи по кредиту на сайте рассчитаны на каждый автомобиль без обмана и на оптимальных условиях, которые подойдут большинству покупателей.
