ОСАГО: полис розовеет, выплаты краснеют?

Полис ОСАГО перенес рестайлинг: с 1 июля он стал розовым, но от действующих зеленых бланков новые отличаются еще и усиленной защитой против подделывания. Однако до 1 октября будет действовать переходный период, когда страховщики имеют право выписывать и документы старого образца. Специально менять свою страховку автомобилистам не нужно: все выписанные до 1 октября «старые» полисы сохранят силу до конца своего срока действия. На цене страховки и на ее условиях эта замена тоже не отразится: тарифы остаются прежними, а все расходы на более дорогой бланк — его себестоимость выросла на 70 копеек — должны понести страховые компании.

Замена потребовалась после повышения тарифов на автогражданку в 2014 и 2015 годах, когда в России начал расцветать рынок фальшивых полисов. Фиктивные бланки высокого качества изготовлены в типографиях стран СНГ и Восточной Европы, объем их продажи Российский союз автостраховщиков оценивает в один миллион штук ежегодно, что косвенно подтверждается спадом продаж подлинных полисов ОСАГО: за первые пять месяцев этого года было заключено 15 млн 502 тысячи договоров, то есть на 200 тысяч меньше, чем в январе—мае прошлого года.

Страховые компании уже получили почти 2,8 млн новых бланков, которые защищены измененными водяными знаками и металлизированной нитью. По оценке РСА, мошенникам потребуется один—два года на то, чтобы освоить новый формат. Наряду с повышенной защитой на бланках теперь появится QR-код, с помощью которого можно через интернет проверить подлинность полиса в базе РСА, а вдобавок должны быть указаны данные о скидке по системе бонус-малус.

Кроме новых полисов, автовладельцы этим летом познакомятся еще и с обновленными ценовыми справочниками, на основе которых страховщики обязаны рассчитывать возмещение по ОСАГО. Эти справочники, по сути, официальные прайс-листы на запчасти, материалы и нормочасы при восстановительном ремонте. РСА обновляет массив данных раз в полгода, и для всех калькуляций по ОСАГО после 1 июня в России действуют уже актуализированные справочники.

РСА официально сообщил, что, несмотря на укрепление рубля в последние шесть месяцев, запчасти продолжали дорожать, и поэтому расценки в справочниках выросли в среднем на 4—5%. Это должно быть на руку автовладельцам. Чтобы проверить реальное положение дел, независимые эксперты-техники из компании «Группа содействия Дельта» специально для Авторевю сопоставили цены запчастей, используя прежние и обновленные справочники.

Для расчета была взята условная корзина из двух десятков деталей, которые чаще всего повреждают при ударе спереди или сзади. В набор вошли рычаг и кулак передней подвески, колесо, бамперы, переднее крыло, брызговик и лонжерон, передняя и задняя светотехника, крышка багажника, капот и некоторые другие элементы. Подобный ремкомплект был сформирован для 21 автомобиля из числа распространенных легковушек разных классов — от вазовских Гранты и Приоры до внедорожников Toyota Land Cruiser и Range Rover.

Итоговые суммы мы свели в общую таблицу, но не принимайте эти цифры за размер страховых выплат, ведь мы сознательно не брали в расчет величину износа, которая определяется индивидуально для каждого автомобиля. В данном случае это лишь цена набора новых деталей, рассчитанная по справочнику РСА на май и декабрь 2015 года, в сравнении с ценой такого же набора в июне нынешнего года.

А чтобы привязать эти суммы к реальности, мы приводим еще и цену той же корзины, но сформированной уже по рыночным каталогам — с использованием предложений интернет-магазинов. Неоригинальные запчасти-заменители в данном случае в расчет не принимались, все кузовные детали — только с оригинальным каталожным номером, фары и фонари — от фирм-производителей оптики (Hella, Bosch и т.п.), а срок доставки заказа — от 6 до 20 дней.

Общей закономерности пока не прослеживается, хотя средняя цена запчастей для автомобилей в Центральном регионе России, действительно, немного выросла — на 2,7%. Однако в частных случаях результаты настораживают. Например, нельзя не заметить, что расценки на запчасти для Лады, по версии РСА, с прошлого декабря не повысились, а снизились на 20—30%! Для Приоры набор подешевел на 22 тысячи рублей, то есть почти на треть, а для Гранты — на 11 тысяч рублей.

К примеру, в декабре прошлого года левая передняя фара на Гранту по справочнику РСА в сборе стоила 6790 рублей, а теперь — только 2880. Хотя даже интернет-магазины ее предлагают за 5600 рублей. Или капот на Приору, который за то же время подешевел в справочниках с 14300 до 8450 рублей. Неприятный сюрприз! Похожим образом обесценились и детали для машин Volkswagen Polo (минус 15%), Volkswagen Passat (минус 14%), Mitsubishi Lancer и Mazda 3 (минус 9—10%) и Porsche Cayenne (минус 14%).

С другой стороны, на автомобили Toyota Land Cruiser и Toyota Corolla, Kia Rio, Hyundai Solaris, Nissan Qashqai и Mercedes E-класса запчасти в справочниках подорожали на 15—30%! Но при этом цена ремкомплекта, рассчитанного по методике ОСАГО, как правило, все равно остается заниженной по отношению к рыночному предложению. В наших расчетах «страховая» ремонтная корзина до вычета износа превысила цену «рыночной» только у четырех автомобилей: это Е-класс, Rio, Solaris и Toyota Camry.

Такова картина в центральных регионах России, но расчеты показывают, что расклад не сильно меняется и в Поволжье, хотя уровень расценок на запчасти там примерно на 10% выше центральнороссийских и наш «страховой» ремкомплект дороже «рыночного» уже для восьми автомобилей из двадцати одного.

В справочниках РСА, помимо этого, содержатся еще и ориентировочные расценки на нормочасы ремонтных работ и нормативы цен на покраску, однако проверить их и сопоставить с рыночными сложнее, чем в случае с запчастями.

Как летняя актуализация скажется на размерах выплат, мы сможем почувствовать в ближайшие полгода. И в связи с этим нелишним будет напомнить, что, согласно данным РСА, в январе—мае 2016-го рост выплат по ОСАГО почти в два раза опередил рост средней премии. В сравнении с тем же периодом прошлого года полис в среднем подорожал на 26% — с 4733 до 5955 рублей, а сумма выплаты возросла на 44% — с 42,5 тысячи до 61,3 тысячи рублей. В целом страховщики по ОСАГО за пять месяцев собрали 92,3 млрд рублей, а выплатили 61,6 млрд — и уже рассказали общественности, что тренд на опережающий рост выплат становится все более явным от месяца к месяцу. А это грозит тем, что в ближайшее время ОСАГО для страховых компаний снова может оказаться «глубоко убыточным бизнесом», оздоровить который способно только повышение тарифов.