ОСАГО: революция, но все остается по-прежнему
Фото:
Дмитрий Калиновский | Дмитрий Питерский | компания РЕСО-Гарантия | Юрий Ветров
C 1 июня предоставлять услуги по ОСАГО отказалась известная страховая компания Интач. За последние два года не раз обсуждался отзыв лицензии у одного из крупнейших игроков — Росгосстраха. Российский союз автостраховщиков (РСА) жалуется, что в прошлом году выплаты в размере 181 миллиарда рублей впервые за 15 лет превысили прописанный в законе об ОСАГО критический 77-процентный порог от собранных премий (228 миллиардов)...
Обязательное страхование гражданской ответственности в России в глубоком кризисе. Снова. Но вместо глобальной реформы нас с 31 августа ждет «расширение тарифного коридора». У кого-нибудь есть сомнения в том, что «расширение» означает лишь увеличение цены полиса ОСАГО?
До 2003 года в России мало кто добровольно страховал свою ответственность перед третьими лицами. Хотя тарифы по нынешним меркам были просто сказочными: полис с покрытием десять тысяч долларов (620 тысяч рублей по нынешнему курсу 62 рубля за доллар) можно было оформить в среднем за 100 долларов, или 6200 нынешних рублей. И когда в 2003 году было введено «принудительное» ОСАГО с базовым тарифом 1980 рублей в год, или $66 по тогдашнему курсу, и максимальным возмещением вреда по одному автомобилю 120 тысяч рублей ($4000), многим это показалось грабежом. Зато с дорог быстро исчезли бандиты-подставлялы, которые провоцировали аварии и затем выбивали из «виновных» деньги, — они «работали» почти в каждом крупном городе.
Почему же ОСАГО вызывает массу недовольства и сейчас, причем по обе стороны баррикад?
Как выглядит этот бизнес со стороны страховщика? Водители, а точнее, владельцы машин (страхователи), платят деньги (премии). При верной оценке рисков выплаты по ущербу в ДТП должны быть существенно меньше собранных премий, чтобы разницы хватило на текущие расходы (аренду офисов, зарплату сотрудникам, отчисления агентам) и формирование резервов для покрытия рисков будущих периодов. И, конечно, должна быть прибыль. Ведь страховая компания не благотворительная организация.
Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», 20% премий отводится страховым компаниям на текущие расходы плюс 3% они обязаны отчислять в резервы, из которых выплачивают ущерб при банкротстве страховщика (резерв гарантий, 2%) или отсутствии у виновника полиса ОСАГО (резерв компенсационных выплат, 1%). Доля же выплат по ущербу обязана составлять 77% от собранных премий по ОСАГО.
Так, повторю, должно быть по закону.
Согласно же отчетам РСА, за первые 13 лет из всей 15-летней российской истории ОСАГО выплаты составляли гораздо меньше 77% собранных премий (например, в 2004 году — лишь 37%). В итоге за все это время в резервах страховых компаний должно было осесть аж 218 миллиардов рублей!
Где они?
По словам страховщиков, часть этих миллиардов исчезла вместе с владельцами таких страховых компаний, как Ростра, Росстрах, Московия, ЖАСО-М и другими крупными игроками, которые банально кинули и клиентов, и своих сотрудников. А ведь были еще страховые фирмы-однодневки, в профессиональной среде именуемые помойками. Эти активно работали до 2010 года, пока не изменили Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», увеличив размер минимального уставного капитала с 30 до 120 миллионов рублей. В период с 2003 по 2010 год лицензии были отозваны у 45 компаний. Только по их ОСАГО-обязательствам РСА официально выплатил 6,6 миллиарда рублей, почти исчерпав накопленный резерв гарантий. А сколько эти «помойки» украли денег, полученных в виде премий?
Недовольство же водителей подогрел кризис 2008 года. В связи с падением курса рубля ремонт здорово подорожал, но при этом, по данным РСА, средняя страховая выплата по ОСАГО с 2007 по 2012 год оставалась фактически неизменной — 23—25 тысяч рублей.
Это была мина замедленного действия — и она рванула, когда отношения со страховыми компаниями в рамках ОСАГО подвели под действие закона «О защите прав потребителей» — с принятием 28 июня 2012 года Постановления №17 Пленума Верховного суда РФ. Окончательно эту норму закрепили 23 июля 2013 года поправками к закону об ОСАГО (для многих судей в регионах постановления Верховного суда, как показала практика, мало что значат).
Только за 2013 год средняя выплата, опять же по данным РСА, выросла с 24 до 29 тысяч рублей, хотя валютный курс тогда был относительно стабилен. Доля судебных выплат в убытках страховщиков взлетела с 15% до 22%, а выплаты по ОСАГО — с 51,3% до 57,8% от собранных премий.
Вот тогда и вошел в оборот термин «криминальные автоюристы» — так страховщики окрестили людей, которые наживались на несовершенстве законодательства. Появились и «токсичные регионы», где были особенно распространены мошеннические и коррупционные схемы — и еще «четыреста сравнительно честных способов отъема денег». В итоге колоссально возросли выплаты по ОСАГО.
